Etherisc DIP (DIP) - страховой протокол

В Etherisc мы создаем бесплатную платформу с открытым исходным кодом и открытым доступом для децентрализованного страхования. Это включает в себя технический протокол и уровни приложений, на которых могут работать все поставщики услуг в отрасли, новые и старые.

Этими поставщиками услуг могут быть все, что угодно: от страховых компаний, стартапов в сфере страхования, держателей лицензий, разработчиков моделей рисков до специалистов по урегулированию претензий, поставщиков удостоверений и финансистов внутреннего перестрахования. Платформа позволяет использовать широкий спектр страховых приложений: от коммерческого страхования до некоммерческих решений, таких как взаимное страхование, одноранговое страхование, кооперативные модели и совершенно новые структуры.

Мы стремимся использовать технологию блокчейн, чтобы помочь сделать покупку и продажу страховки более эффективной, снизить операционные расходы, обеспечить большую прозрачность в отрасли и демократизировать доступ к инвестициям в перестрахование.

Блокчейн может предоставить средства для устранения посредников на рынке с помощью платформы однорангового риска, которая помогает страхованию вернуться к своим корням в качестве системы социальной защиты общества. Мы даже предполагаем, что новые группы будут создавать на платформе собственные индивидуальные пулы страховых рисков и услуги. Etherisc стремится быть полностью совместимой, полностью лицензированной страховой платформой для развивающейся экономики блокчейнов.

В индустрии страхования с оборотом в несколько триллионов долларов доминируют огромные корпорации, отягощенные жестким регулированием и страдающие от несоответствия стимулов для компаний и потребителей. Мир страхования превратился в неэффективную, дорогую и в конечном итоге разочаровывающую отрасль. Когда клиенты больше всего нуждаются в помощи, они могут в конечном итоге тщетно бороться за компенсацию от компаний, прибыль которых слишком часто зависит от уклонения от выплат.

Etherisc создает платформу для децентрализованных приложений страхования. С такими провидцами, как вы, мы можем создать платформу, полную возможностей в цепочке создания стоимости отрасли. Корпорации, большие и малые, некоммерческие группы и инсуртех-стартапы могут объединиться, чтобы предоставлять более качественные продукты и услуги.

Мы стремимся использовать технологию блокчейн, чтобы помочь сделать покупку и продажу страховки более эффективной, снизить операционные расходы, обеспечить большую прозрачность в отрасли и демократизировать доступ к перестрахованию. Блокчейн может предоставить средства для устранения посредников на рынке с помощью платформы однорангового риска, которая помогает страхованию вернуться к своим корням в качестве системы социальной защиты общества. Мы даже предполагаем, что новые группы будут создавать на платформе собственные индивидуальные пулы страховых рисков и услуги. Etherisc будет полностью совместимой и лицензированной страховой платформой для развивающейся экономики блокчейнов.

Короче говоря, Etherisc может предоставить страховую отрасль, в которой нуждаются заказчики модернизации.

Принципы страхования

По теории страхования написано много литературы, но основные принципы просты. Начнем с примера. Этот пример, конечно, упрощен и служит единственной цели - объяснить принцип.

Мы рассматриваем страховку домовладельцев. Страхование связано с вероятностью убытков, поэтому было бы интересно узнать, какова вероятность ущерба. Страхование домовладельцев обычно покрывает ряд опасностей, включая пожар, стихийные бедствия, воду и даже падающие предметы. Но получить реальные цифры сложно, поскольку страховые компании не очень прозрачны с их фундаментальными данными. Предположим, что для нашего примера вероятность составляет 0,1%.

В нашем вымышленном примере предположим, что страхование еще не было изобретено. В этом вымышленном мире Алиса владеет домом. Дом стоит 100 тысяч долларов. Вероятность полной катастрофы составляет 0,1% в год (это одно разрушительное событие за 1000 лет). Алиса хочет убедиться, что у нее есть доступ к достаточно средствам, чтобы получить новый дом в случае бедствия. Поэтому она решает получить ссуду в размере 100 тысяч долларов и должна выплатить погашение (также называемое основной суммой) и процентную ставку.

Кроме того, она платит процентную ставку, может быть, в размере 1%, поэтому у нее ежегодные расходы в размере 1100 долларов (заем в размере 100 000 долларов * процентная ставка 1% плюс годовой возврат в размере 100 долларов = 1100 долларов). Теперь мы покажем, как объединение рисков в схеме страхования резко снижает эти затраты.

Во-первых, мы анализируем страхование, а также расходы на перерыв и движение капитала по трем элементам:

  1. Ожидаемая стоимость риска;
  2. Капитальные затраты на долгосрочные риски;
  3. Транзакционные издержки.

Мы показываем, что первый не является источником прибыли, потому что это всего лишь перераспределение капитала, соответствующее разделению рисков между участниками.

Вторые - это источник фиксированного дохода с определенным риском. Капитал должен быть заблокирован на определенный период времени, и существует потенциальный риск потери предоставленного капитала, например, в случае редкого, но катастрофического события, также известного как «событие черного лебедя». Поставщики капитала получают компенсацию за этот риск. Эта компенсация рассчитывается на основе времени блокировки и риска того, что застраховано.

Третьи являются источником предпринимательского дохода и увеличиваются по мере повышения эффективности бизнес-процессов.

Мы утверждаем, что сегодня страховые компании являются преобладающим способом организации этих элементов и что технология блокчейн дает возможность заменить страховые компании децентрализованными структурами с использованием стандартизованного протокола. Затем потоки капитала и доходов могут быть представлены токенами.

Наш вывод из этого анализа состоит в том, что нам нужны два типа токенов. Первый поддерживает координацию и экономическое стимулирование участников децентрализованной системы страхования. Это токен, который будет обсуждаться при продаже токенов для финансирования разработки протокола и платформы для децентрализованного страхования. Мы называем это «токенами протокола».

Второй тип токенов представляет риски - этот тип представляет собой набор похожих токенов, по одному для каждого пула
рисков, мы называем эти «токены пула рисков». 

Разделение ожидаемой стоимости риска

Предположим, что 100 000 домовладельцев собираются в одном пуле. Опять же, каждый платит по 100 долларов; эта сумма теперь называется «премией». Они собирают в общей сложности 10 миллионов долларов премий. Но теперь есть отличие от Алисы, которая заботится только о себе: из-за закона больших чисел, с очень высокой вероятностью будет всего около 100 пожаров, в результате чего ущерб составит около 10 000 000 долларов! А поскольку сумма всех премий также составляет 10 000 000 долларов, весь ущерб может быть выплачен за счет собранных премий, и каждому домовладельцу нет необходимости брать ссуду. (Поскольку страховые взносы собираются в начале года, и все дома, «ожидаемые» сжечь, не все сгорают в начале года, но более или менее равномерно распределяются в течение года (лет), существует так называемый «поплавок» 5 ликвидности, что также может принести значительный доход. Для простоты мы не будем заострять внимание на этом эффекте в данной статье.

Таким образом, затраты на каждого отдельного домовладельца теперь снижены с 1100 до 100 долларов! Это различие требует экономического объяснения. Давайте рассмотрим это поближе. Во-первых, если бы все домовладельцы последовали примеру Алисы, им понадобилось бы огромное количество ссуд, из которых в среднем требовалась бы лишь малая часть 0,1%. Понятно, что предоставление неиспользованной ликвидности обходится дорого. Объединение рисков в страховку оптимизирует использование капитала, и участники получают выгоду от снижения затрат, не говоря уже о трудностях получения кредита без обеспечения!

Во-вторых, если каждый будет заботиться только о себе, только крошечная часть участников пострадает от бедствия и будет вынуждена фактически выплатить свой кредит. Остальные могут расплатиться без потерь, как только им не понадобится защита. В страховом коллективе мы солидарны: страховыми взносами каждый платит за ущерб, причиненный другим. Подводя итог, пул рисков предлагает участникам три преимущества:

  1. Создание большого пула ликвидности.
  2. Гарантированный доступ к этой ликвидности в случае повреждения.
  3. Взаимное субсидирование убытков.

Такой пул может быть разработан исключительно для выгоды его участников, а не для получения «прибыли». Если бы пул действительно приносил прибыль, эту прибыль можно было бы распределить обратно среди участников, эффективно уменьшая премии снова до уровня, при котором прибыль не генерируется. Такое страхование будет иметь коэффициент убыточности 100%, потому что все премии используются для выплаты убытков.

Это самый основной эффект передачи риска в страховании. Обратите внимание, что эффект усиливается с увеличением размера бассейна.

Токен протокола DIP

Предлагаемый токен протокола является неотъемлемой частью децентрализованной страховой платформы. У него будут некоторые желаемые свойства: не будет взиматься дополнительная плата. Использование токена бесплатное, и владельцы токена не получают дохода от использования платформы. Однако участники могут использовать токен в своих коммерческих предприятиях. Следовательно, нет никакого стимула разрабатывать протокол, поскольку таким образом вы не сможете сэкономить на затратах.

Протокол и платформа

Протокол представляет собой набор шаблонов смарт-контрактов, сводов правил, стандартов и передовых методов, которые разрабатываются и поддерживаются сообществом. Для такого протокола существует множество возможных схем управления; мы намеренно не делаем предубеждения в отношении того, какую модель следует выбрать, это будет частью разработки протокола. Управление должно подходить участникам, которые его используют. Конечно, тем временем блокчейн предлагает некоторые интересные инструменты для формализации управления, но это следует оставить разработчикам и пользователям.

Платформа - это сообщество всех субъектов, которые используют протокол и связаны общими экономическими интересами.

Страхование - это сложный процесс, в котором, возможно, участвует много участников.

  • Клиенты страховки должны рассчитывать на бесперебойную работу этих участников.
  • Сборы должны распределяться по цепочке создания стоимости, но только в том случае, если все части процесса были должным образом выполнены.
  • Участники, поставляющие критически важные детали (например, модель риска), должны нести ответственность за свою работу.
  • Некоторые услуги необходимы многим участникам, поэтому имеет смысл предлагать их как общие услуги.

Платформа будет служить рынком для услуг, связанных со страхованием, которые предлагаются в соответствии со стандартом открытого протокола и поэтому всегда совместимы.

Параметрическое страхование

Параметрическое страхование хорошо подходит для страхования смарт-контрактов на блокчейне и открывает возможности для платформы Etherisc. Эти страховые продукты используют источники данных и алгоритмы для принятия решений о страховании и выплатах, что делает их идеальными для демонстрации преимуществ децентрализованного страхования. Когда выполняются определенные условия - будь то задержка рейса или экстремальные погодные условия - включается самоисполняющийся фрагмент кода.

Графическая иллюстрация того, как работает параметрическое страхование

На приведенном выше рисунке показана архитектура высокого уровня для параметрического и децентрализованного страхового приложения - в этом примере DApp Flight Delay. Смарт-контракт в центре работает на блокчейне Ethereum. Слева находится оракул, который подключает смарт-контракт к поставщику данных - в данном случае flightstats.com - для получения информации о задержках рейсов и статистике рейсов. Справа находится веб-интерфейс пользователя для взаимодействия клиентов со смарт-контрактом.

В качестве другого примера представьте себе удаленный город, который хочет застраховать местных фермеров от ущерба урожаю. Сегодня индивидуальная политика, которая им понадобится, вероятно, стоит непомерно или просто недоступна. Сбор требований с помощью такой политики тоже может стать проблемой, особенно в развивающихся странах. Напротив, платформа Etherisc будет стимулировать новые пулы рисков. Эффективно создавая шаблоны для страховых продуктов, он может дать фермерам инструменты для создания, с гораздо меньшими затратами, собственной индивидуальной страховки от, например, засухи, из-за которой урожай становится все меньше. Таким образом, впервые процессы распределения рисков будут в руках отдельных, а зачастую и местных участников. У них будут взаимно совпадающие интересы, и их будет поддерживать неизменный умный контракт. Это можно сравнить с контролем со стороны большой, удаленной, непрозрачной традиционной страховой компании. Вместо того чтобы участвовать в проигрышной битве Давида против Голиафа за компенсацию, теперь взаимодействие с клиентами должно стать более прямым, немедленным и автоматизированным.